לצאת מהמינוס לבד – האמנם?!

15 אפריל, 2019 | כותב: גד פאר

"פתאום קם אדם בבוקר ומרגיש כי הוא עם ומתחיל ללכת" – אותו האדם שקם בבוקר היה צריך מאחוריו אנשים שיאמינו בדרכו וילכו איתו שכן לבד לא היה מצליח להגיע לאן שהגיע. ככה גם בהתנהלות משפחתית כלכלית , אם רק אחד מבני המשפחה יחליט להתנהל נכון השינוי לא יגיע אבל אם כולם ירתמו למשימה התוצאה של יציאה מהמינוס והתנהלות כלכלית נכונה לא תאחר לבוא. ולמרות שהירתמות כלל המשפחה חשובה לתהליך עליה לבוא יד ביד עם התנהלות נכונה ועקבית , וכשם שלא מדלגים בסולם על אף שלב גם כאן חשוב לעשות זאת.

ישנם ספרים רבים אשר מנסים ללמד את האדם כיצד לצאת מהמינוס, ספרים אלו כוללים כללים ועקרונות בסיסיים ליציאה מהמינוס אך רק אחוז קטן מהקוראים מצליחים לעלות על דרך המלך לבדם – כיצד זה ייתכן?

הדרך ארוכה ומפותלת

אז קיבלתם החלטה, ניגשתם לחנות הספרים והחלטתם לצאת מהמינוס בעזרת ספר כזה או אחר. אך לפני שתתחילו, יש להבין שישנם לא מעט מכשולים שחשוב לדעת כיצד להתמודד איתם. כמעט בכל ספר תמצאו טבלת הוצאות והכנסות ולצידה תמצאו גם תהליכים מחשבתיים שצריך לעבור על מנת להירתם למשימה.

שינוי לא מתבצע ע"י אדם אחד בלבד , על כל המשפחה להתגייס למשימה וכדי לצאת מהמינוס עלייה לקבל החלטות המחייבות את כולם ללא יוצא מן הכלל. מצד אחד בפן היישומי על כל בני המשפחה לצמצם הוצאות ולהירתם למשימה ומצד שני בפן המחשבתי עליהם לשנות את הדרך בה הם חושבים על כסף ומתנהלים איתו ולמעשה להחליט על כללים חדשים שיובילו אותם להצלחה.

חשוב להבין, אם כלל המשפחה לא מתגייסת לתהליך, היציאה מהמינוס תהפוך לדרך חתחתים וככל הנראה בסופו של דבר תכשל. אחוז גבוה מאלו שניסו לצאת מהמינוס בעצמם בעזרת ספרים יצאו לדרך מבלי לרתום את המשפחה לתהליך ככה שלמרות שהקפידו על כל השלבים, המשפחה הקשתה עליהם לעמוד בתקציב והתכנית קרסה.

סנכרון בין בני המשפחה לוקח זמן, לכל אחד רצונות משלו ודברים אחרים החשובים לו. ואכן אחד הקשיים המהותיים איתם מתמודדת משפחה המנהלת תקציב הינו רצונות הילדים והעמדת הגבולות. קשה לעמוד מול ילד שאומר לך : "לכולם יש ורק לי לא" , או " למה רק לו קניתם, מה איתי?" הורים רבים חוששים שהילד שלהם יהיה שונה ומנודה מכולם ונשברים תחת הלחץ. נקודות שבירה מסוג זה מגיעות מהר כאשר ההורים לא מפנימים שהתהליך הוא גם חינוכי .

קושי נוסף עבור רבים הוא ההתנגשות בין הערכים והרצונות. כאשר הם שומעים מהסביבה שלהם , בין אם זה בני משפחה או חברים, אמרות כמו : " הפכתם לקמצנים" , " אין לכם כסף, עזבו אנחנו נשלם את החשבון" , התקציב נשבר מתוך תחושת התסכול והבושה ואין הם עומדים במה שהציבו לעצמם .

אם הייתי אומר לכם שתוך לא הרבה שנים ע"י עמידה בתקציב מסודר יהיה לכם יותר כסף מאשר לחבריכם שהוציאו הוציאו על חשבון המינוס, הייתם מאמינים לי? ההצלחה ביציאה מהמינוס תלויה בהבנה זו וכל מה שדרוש הוא רק מעט סבלנות.

נכון, יש הרגלים שקשה להיפרד מהם , תחשבו כמה שנים אתם קונים בתשלומים או מתנהלים לפי מצב חשבון הבנק. אך יש להבין שאם נשאיר את ההרגלים וננסה להתנהל לפי תקציב מוגדר מראש ההרגלים בסופו של דבר ינצחו כי ברגע אחד של קושי נפנה למוכר ולידוע ונעביר שוב את האשראי בתשלומים שכן זה יראה לנו ששילמנו פחות אך למעשה ההפך הוא הנכון.

ללא שינוי הרגלים לא נצליח לעמוד בכללי ניהול התקציב שקבענו לעצמנו ועל אף שקשה להיפרד מהם זהו השלב שאיתו הכי כדי להתחיל על מנת שנצליח לצאת מהמינוס ולהתנהל כלכלית נכון.

לכל משפחה תקציב משלה

ספרים רבים שעוסקים ביציאה מהמינוס כוללים בתוכם טבלאות של הוצאות והכנסות כלליות שבה המשפחה יכולה להשתמש. מה שקורה בפועל הוא שהמשפחה מנסה להתאים עצמה לתקציב לפי הסעיפים הרשומים במקום להתאים את התקציב למשפחה.
ברור וידוע שכל משפחה שונה בסדרי העדיפויות שלה, לכן מצב שבו סעיפים בטבלאות אינם מתאימים או חסרים למשפחה יכול לקרות ואז נוצר למעשה תקציב שהמשפחה תתקשה לעבוד על פיו.

דבר נוסף שמקשה מאוד על משפחות להתנהל בתקציב הינו רמת הדיוק. כאשר בוחרים לנהל תקציב חשוב לנהלו עד השקל הבודד. משפחות רבות אינן מקפידות על כלל זה ומהר מאוד נוצר פער בין ההכנסות להוצאות. מצב זה לרוב יותר תסכול ואכזבה שכן למרות הצמצומים הרבים שעליהם החליטו המינוס רק ממשיך לגדול.

כלל חשוב נוסף הוא תקצוב תואם מציאות שכן החיים הם דינאמיים – החלפת עבודה ושינויים בהכנסה  , מה שהיה חשוב פעם לא חשוב היום, עליית מחירים של שכ"ד או משכנתא , כל אלו שינויים שיכולים להתרחש במציאות ואם המשפחה תידבק רק בתקציב הראשוני שעשתה ולא תדע להסתגל לשינויים ולשנות בהתאם הם יתקשו לעמוד ביעדים שהציבו לעצמם.

כחלק מהמציאות הדינאמית עליה דיברתי גם הוצאת הבלת"ם (בלתי מתוכנן) היא מכשול שעלול להוביל משפחה לאי עמידה בתקציב שאותו קבעו, אז מה עושים?! – כאשר קובעים את סעיפי התקציב חשוב להתחיל מסעיף החיסכון וסעיף ה"הוצאה הבלתי מתוכננת", עבור מי שמנהל תקציב לבד החשיבות שבסעיפים אלו עלולה להתפרש כמזערית וכתוצאה מכך הוא ישאיר מעט מאוד כסף עבורם, אך אני אומר לכם שללא סעיפים אלו המשפחה תצליח להתנהל נכון אבל רק מספר חודשים , כאשר יתרחש אירוע בלתי מתכונן והוא יחייב הוצאה לא מתוכננת המשפחה תחזור להרגליה על מנת לפתור זאת והמינוס יחזור גם הוא.

ירידה לצורך עלייה

כאשר מתנהלים לפי תקציב ובוחרים לצמצם סעיפים רבים בניהול המשפחתי הדבר עלול ליצור תחושות של תסכול שכן אנו רואים כעת רק ירידה ברמת החיים, לכן תוכנית כלכלית טובה היא כזו שיש בה גם נקודות עלייה שמראות שיפור במצב לאורך הדרך. למשל – החזרי הלוואות , כאשר מסתיימים החזרי הלוואות נותר בתקציב סכום לא מבוטל שכעת לא ברור לאן הוא מופנה. אם משפחה תדע שחלק ממנו מיועד כדי להעלות את רמת חייהם הקושי יהפוך לזמני – יש נקודת אור מכיוון שבעוד מספר חודשים תוכל המשפחה להרשות לעצמה קצת יותר.

ההתמדה בניהול התקציב תלויה באותן נקודות אור שמגיעות מדיי פעם , לפעמים שמנהלים תקציב לבד לא מתייחסים לכך . אם המשפחה תהיה עסוקה כל הזמן בלהתאפק ולא תראה את האור אז הצורך לפצות את עצמה יתעורר והחזרה להרגלים הישנים תיסלל מהר. לכן, חשוב מאוד לשנות את הצורה שבה התמודדנו עד כה עם הפן הרגשי של הכסף אחרת קשה מאוד שלא לחזור לאורח החיים הקודם.

התקציב אותו בחרה המשפחה לא כתוב באותיות קידוש לבנה, יש משברים וטעויות שמשפיעים עליו ועל המשפחה לדעת כיצד להגיב אליהם. רוב המשפחות אשר הצליחו לנהל תקציב חוו חודש חריגה ממנו בגלל פיתוי שלא עמדו בפניו או הוצאה לא מתכוננת שלא שמרו לה מספיק כסף בצד, אך השאלה הנשאלת היא כיצד הם התמודדו מכאן והלאה –  ממשיכים על אף הטעות או חורגים עד הסוף ולא עובדים יותר לפי תקציב.  כשאין בקרה חיצונית על התהליך יותר קל לגשת לאפשרות השנייה.
בנוסף, כאשר המשפחה מנהלת את התקציב בצורה נכונה המינוס ילך ויקטן והחשש שקונן בהם שמה מנהל הבנק יתקשר כל רגע אט אט הולך ונעלם, המצב משתפר וזהו אחד המניעים הטובים ביותר על מנת שימשיכו ויפעלו בתקציב.
יחד עם זאת המצב עלול להוביל לשאננות מה שיוביל בסופו של דבר לאי הקפדה וההישגים ילכו וייעלמו, לכן חשוב שיהיה גורם חיצוני שיקפיד עבורם שלא יעגלו פינות.

מכאן והלאה

חשוב להבין שהתנהלות כלכלית נכונה היא דרך חיים יום יומית הכוללת גם הגדרת מטרות לטווח הארוך, תחנות הריענון בדרך וההכנה לשינויים שעלולים לקרות במהלכה יובילו אותם להצלחה.

חלק מהאנשים שכבר עלו על דרך המלך – הצליחו לצאת מהמינוס ולהתנהל נכון כלכלית, הרגישו במהלך הדרך תקיעות מסוימת עקב חוסר ידע . לא פעם עולה השאלה כיצד להשקיע את הכסף שצברתי בצורה המיטבית ביותר ואולי גם להפוך אותו לנכסים. כאן על המשפחה לגייס את משאביה לטובת למידת התחום שיניב להם הכנסה פסיבית ובמידת הצורך לפנות למומחה בעניין.

הדרך ליציאה מהמינוס והגעה לרווחה כלכלית טומנת בחובה לא מעט מהמורות שיש להכיר בהן כדי שההתמודדות איתם לא תהווה מכשול, אלא ירידה לצורך עלייה על מנת לעלות על דרך המלך.יציאה מהמינוס וחיים בתקציב מסודר נמשלים לאדם הרוצה להיכנס לאורח חיים בריא – יש אנשים שמחדירים לעצמם מוטיבציה ויוצאים כל יום לריצה לבדם כדי להיכנס לכושר, ויש אנשים שיצטרכו את הליווי וההדרכה כדי להצליח. ככה או ככה הדרך ליציאה מהמינוס ורווחה כלכלית אפשריים והם אינם חלום רחוק.


אהבתי! חובה לשתף עם חברים:
בס״ד